Особенности процедуры банкротства физических лиц

В 2015 году в России вступил в силу долгожданный закон, который регулирует банкротство физических лиц http://1bankrot.ru/fizicheskix-lic/bankrotstvo-fizlic.html. Нормы закона начали действовать на российской территории с октября 2015 года. Если раньше инициировать банкротство могли только юридические лица, то теперь такое право есть и у рядовых граждан.

Необходимость юридически урегулировать положение должников в России созрела давно. С большим нетерпением принятие закона ожидали заемщики по кредитам, имеющие просрочки. Предполагалось, что он поможет им избавиться от непосильного кредитного бремени и позволит начать жизнь с чистого листа.

Действительно ли процедура банкротства может стать панацеей от долгов по кредитам? Для ответа на этот вопрос нужно ознакомиться с базовыми положениями закона.

Сущность закона о банкротстве физлиц

На кого ориентирован закон о банкротстве? На физических лиц, которые по стечению обстоятельств попали в сложную финансовую ситуацию, и не имеют ресурсов, чтобы справиться с ней самостоятельно.

Например, заемщик в докризисные стабильные времена взял крупный кредит. Тогда он имел стабильную высокооплачиваемую работу и внесение платежей по кредиту не вызывало у него затруднений. Но потом в экономически сложное время его сократили, а новую работу он так и не нашел. Платить по кредиту стало не чем и банк отказал реструктурировать его долг или предоставлять "кредитные каникулы" на время поиска работы. Обычно раньше такие заемщики брали новые кредиты или займы в микрофинансовых организациях, чтобы выплатить имеющуюся задолженность. Тем самым они еще больше загоняли себя в «долговую яму». Теперь у заемщиков появилась возможность выйти из указанной ситуации с наименьшими потерями и инициировать процедуру банкротства.

Нормы закона распространяются на лиц, имеющих задолженность не только перед банками, но и перед государством по налогам.

О своей финансовой несостоятельности (банкротстве) могут объявить граждане с размером задолженности, превышающим 500 тыс.руб. и прекратившие производить положенные выплаты в течение как минимум 3 месяцев.

Вокруг вопроса о размере задолженности для объявления себя банкротом велось немало споров. Первоначально предполагалось установить планку в 50 тыс.руб., но затем законодатели решили поднять ее в 10 раз. Сделано это было в целях исключения злоупотреблений нормами закона со стороны мошенников.

Инициировать банкротство может как физлицо, так и кредиторы (банк, МФО) или ИФНС (налоговая). Таким образом, физлицо может получить статус банкрота даже без своего желания. В случае смерти гражданина иск о признании его банкротом подают наследники.

Банкротиться можно не чаще, чем раз в пять лет. Физлицо может признать банкротом только суд. Заявление необходимо подать в Арбитражный суд по месту жительства.

Суд должен удостовериться, что должник предпринимал меры для урегулирования ситуации с проблемной задолженностью: подавал заявление на предоставление отсрочки по выплатам в банк или на реструктуризацию. Поэтому стоит хранить копии таких заявлений с отметками банка об их получении, а также письменный ответ об отказе в предоставлении отсрочки. Если кредит был залоговым (ипотека иди автокредит), первоначально заемщики должны пройти процедуру конфискации и продажи залогового имущества.

В случае признания гражданина банкротом он освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Ему назначается финуправляющий (он должен состоять в СРО). Он получает право распоряжаться имуществом должника для удовлетворения требований кредиторов. В частности, он может реализовать машины, драгоценности, недвижимость, предметы роскоши, принадлежащие должнику. При этом взыскание не может быть обращено на последнее имущество, продукты, единственное жилье, одежду, топливо и пр. Банкроту нужно будет позаботиться об оплате вознаграждения управляющему в размере 10 тыс.р.+2% от оплаченных требований кредиторов.

Помимо продажи имущества, судом могут быть назначены такие меры как реструктуризация и мировое соглашение. Если у заемщика есть доходы, судом предлагается план реструктуризации задолженности сроком на три года. В случае невозможности гражданина производить выплаты по плану, начинается процедура реализации имущества.

Стоит учесть, что за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность в виде 6 лет лишения свободы. сокрытие имущества грозит штрафом - от 4 тыс.руб., препятствование деятельности управляющего - штрафом до 3 тыс.руб.

Плюсы и минусы закона о банкротстве физлиц

Банкротство физических лиц для должника имеет неоспоримые преимущества. процедура позволяет:

реструктурировать проблемный кредит даже без согласия самого банка на эту процедуру;
сделать платежи по кредиту приемлемыми для должника;
приостановить исполнение документов по имущественным взысканиям;
снять арест с имущества;
остановить начисление штрафов и пени по просроченным платежам (суд может списать их).

Таким образом, должникам предоставляется шанс цивилизованно решить проблему, без угроз и неправомерных действий коллекторов.

Но есть и ряд отрицательных моментов для должника. Статус "банкрот" накладывает целый ряд ограничений на действия гражданина на пятилетний срок. Он не сможет получать кредиты и займы без упоминания о своем банкротстве (фактически доступ к заемным деньгам будет для него закрыт). Скорее всего, что и после истечения 5-летнего срока, ему будет недоступны новые кредиты, т.к. информация о банкротстве будет передана в БКИ.

Банкрот не сможет заниматься предпринимательской деятельностью и работать на управляющей должности. Это создаст определенные сложности в поиске работы и снижает шансы на улучшение материального положения в обозримой пятилетней перспективе. По решению суда банкрота могут лишить права выезда за границу.