Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица
Финансы
5

В практике банков часто используются разные методы для определения риска кредитования физических лиц. Большинство банков чаще всего пользуются двумя методами ,которые определяют оценку кредитоспособности. 

  1. Экспертная система оценки. Такая система позволяет банкам в полной мере оценить личные качества и финансовое состояние потенциального заемщика.
  2. Балльная система оценки кредитоспособности клиентов. Данная система создаётся, основываясь на факторном анализе. Если использовать балльную систему , то это будет наиболее экономически обоснованным методом, чем экспертные оценки, принимая решение по выдаче кредитов.

По системе Дюрана, например , можно с высокой точностью и быстротой определить какова оценка кредитоспособности физического лица. Довольно многие банки практикуют очень похожие методы оценки.

Например:

Kпл = К*Д*Т

Д – это среднемесячный доход, который подсчитан за последние 6 месяцев;

К - коэффициент, зависящий от Д;

Т – срок, на который предоставляется кредит, мес. Таким образом, наибольший размер кредита, который предоставляют (S)подсчитывают в два этапа.

  1. Определяют размер кредита, основой которого является платежеспособность клиента: S = (1+К%*100)/Т . (Т – срок, на который предоставляется кредит, мес.; К% - годовая процентная ставка)
  2. Величина, которую получили, корректируют взаимосвязано с учетом обеспечения возврата кредита, который был предоставлен.

Теперь я предлагаю рассмотреть рейтинговую систему оценки кредитоспособности физического лица. Эта система учитывает самые главные и очень значимые факторы, которые обуславливают возможности физического лица в срок выплатить кредит. Данная система содержит два этапа:

  • Первый этап: заёмщик заполняет тест-анкету. Которая оценивает возможность предоставления кредита.
  • Второй этап: чтобы осуществить комплексный анализ кредитоспособности , нужно определить оценку качества кредитов, которые предоставляются физическим лицам.

Оценка кредитоспособности физического лица определяется такими факторами как:

  • характером клиента;
  • его финансовыми возможностями;
  • достаточностью незаложенного имущества клиента;
  • обеспечением кредита;
  • условиями кредитования.

В заключение я хочу отметить, что сейчас при принятии методов оценки кредитоспособности физических лиц очень важно проверить, насколько адаптированы методы , которые были выбраны к сегодняшней ситуации в стране.